Реструктуризация кредита является одним из способов решения проблем с выплатой ипотечного кредита посредством использования соответствующей программы банка.
Как правило, суть такой программы сводится к комплексу мер банка по пересмотр условий кредит и изменению графика платежей с целью облегчения финансовой нагрузки на заемщика.
Содержание
Что подразумевается под реструктуризацией?
Предлагаемые Сбербанком разновидности реструктуризации ипотеки зависят от конкретного случая, но в целом подразумевают:
- изменение графика платежей в течение года по индивидуальной программе, что обоснованно в случае сезонной зависимости заработка заемщика;
- кредитные каникулы – отсрочка уплаты процентов на определенный период. При этом выплата основного долга осуществляется в прежнем режиме;
- продление срока кредита при условии, что не превышен максимального периода кредитования (30 лет). При таком варианте уменьшается сумма ежемесячного платежа, однако итоговая переплата растет;.
- смена валюты кредита- редко применяемый вид реструктуризации, актуальный для нынешних заемщиков, оформивших кредит до 2015 года.
- полная отсрочка ежемесячного платежа на определенный период времени. Сбербанк применяет ее крайне редко в случае полной неплатежеспособности клиента. По истечении срока освобождения от платежа, процент по кредиту обычно возрастает.
- Списание пени. По закону, именно они погашаются в первую очередь, и только потом гасятся проценты и основной долг. Поэтому прощение штрафов в рамках реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу выгодно и позволяет ему избежать набора других долгов.
Кто имеет право?
Право на реструктуризацию ипотеки Сбербанка могут заемщики документально подтвердившие снижение дохода вследствие:
- Потери работы не по своей вине (сокращение персонала, ликвидация компании), а не при увольнении по собственному желанию.
- Вынужденного простоя в работе или снижения заработка.
- Наступления инвалидности или болезни, препятствующей получению дохода.
- Рождения ребенка, повлекшего ухудшение финансового состояния заемщика.
- Смерти родственника или созаемщика по ипотечному кредиту, приведшей к уменьшению дохода.
- иных причин на усмотрение банка.
Этапы обращения
Полный цикл действий при обращении в Сбербанк по вопросу реструктуризации ипотечного кредита состоит из этапов:
- Получить первичную консультацию у сотрудников Сбербанка;
- заполнить анкеты-заявки и ее предоставление в Сбербанк (лично либо через сайт банка);
- дождаться итога рассмотрения заявки;
- в случае положительного решения Сбербанка- предоставить полный пакет документов на реструктуризацию;
- ознакомиться с документами о внесении изменений в кредитный договор, подписать их и получить новый график платежей.
- обеспечить полное исполнение своих обязательств по кредитному договору.
Документы
Обращение в банк по вопросу реструктуризации должно быть подкреплено:
- заявлением с подробным описанием проблемы;
- паспортом гражданина РФ;
- справками о доходах заемщика;
- копией трудовой книжки и справкой с места работы;
- документами о семейном положении;
- действующим кредитным договором;
- выпиской из ЕГРП о недвижимости, находящейся в собственности у заемщика;
- копией страхового полиса на жилье;
- полный комплект документов на жилье, в том числе договор приобретения, техпаспорт, кадастровый паспорт;
- выпиской из домовой книги о количестве проживающих в объекте недвижимости.
С заявления необходимо снять копию, на которой работник банка должен поставить свою подпись. Копия остается у вас, ее нужно сохранять до окончания выплат по ипотеке. Заявление будет рассмотрено сроком в 10 дней, а результат придет в виде уведомительного письма. Отказ в реструктуризации может произойти из-за предоставления неверных данных либо не полностью предоставленных документов.
Подготовьте документы, подтверждающие значительное ухудшение вашего финансового положения, для получения реструктуризации :
- при увольнении не по своей воле – копию приказа о сокращении и копию трудовой книжки или уведомление о будущем сокращении;
- при снижении заработной платы или наличие отпуска без содержания – копию соответствующего приказа об изменении условий трудового договора;
- при получении инвалидности, полной либо частичной нетрудоспособности – медицинское заключение;
- в случае гибели созаемщика – свидетельство о смерти.
Следует осознавать, что реструктурирование долга по ипотеке является хорошим способом обслуживания долга при снижении дохода. Однако, в стесненных финансовых условиях вероятность наступления просрочки также велика. При этом нужно помнить о необходимости ежегодного страхования объекта недвижимости, отсутствие которого является существенным нарушением кредитного договора.
Длительность льготного периода в Сбербанке обычно составляет от полугода до года и очень важно приложить в течение этого срока все усилия для восстановления своей платежеспособности. Случаи повторной реструктуризации банками не одобряются и при наличии очередной просрочки кредитор будет настаивать на погашении долга посредством продажи объекта недвижимости с аукциона.