Центробанк дарит каникулы по ипотечным кредитам. В чем причина?

В Госдуму поступил проект о предоставлении заемщикам права отсрочить платежи по одному из займов. Таким правом он может воспользоваться только в случае возникновения сложной ситуации. Проект должен быть рассмотрен чиновниками до конца квартала. Кроме того, первый зампред регулятора Швецов снова говорил об идее кредитных каникул при выплате ипотечного кредита.

Условия отсрочки

В конце прошлого года ЦБ предложил ввести кредитные каникулы для долгосрочных займов. К таковым, конечно относится кредит на покупку жилья. Все потому, что за длительный период выплат в жизни должника за время выплат может случиться множество событий, начиная от сокращения на работе до существенного пополнения в семействе. Согласно этому проекту, заемщики получат возможность отсрочить выплату максимально на 1 год, но единовременно длительность отсрочки не может составлять более полугода.

В банке России полагают, что нужно предоставить заемщикам право самостоятельно определять, будет ли отсрочка полностью прекращать выплаты, или предоставить возможность платить минимальные суммы во время каникул. Швецов полагает, что люди, имеющие кредит, будут стараться оставить год кредитных каникул на случай непредвиденной ситуации. Как показывает практика выплаты кредитов, 90% заемщиков, имеющих финансовые затруднения, устраняют их и возвращаются на старую схему выплат.

Как отнесется к инициативе рынок?

Эксперты отметили рост популярности займов в свете последних известий о планах чиновников. По сути кредитные каникулы это та же реструктуризация кредита, но в этом случае кредитные организации выполняют ее по желанию клиента.

Генеральный директор Level Group К. Игнахин полагает, что нововведения приведут на рынок новых клиентов, тех, кто пока не уверен стоит ли брать кредит в нынешних экономических условиях. Они смогут получить кредит на условиях установленных законом. Но рост ставок в дальнейшем может стать нивелирующим фактором, уничтожающим весь положительный эффект, говорит Игнахин, припоминая: за последние 6 месяцев ставка уже выросла более чем на 1%.

Глава совета директоров компании «Бест-Новострой» И. Доброхотова говорит о невысоком спросе на реструктуризацию. Заемщики, оформившие кредит в валюте, пострадали от девальвации рубля, и неохотно прибегали к данной процедуре.

«В тот момент никто не мог точно сказать как будет вести себя курс рубля. Поэтому непонятно было окажется ли выгодным перенесение платежа, также каникулы означали, что кредит подлежит оплате полностью, но в более длительном периоде. Такие каникулы увеличивали долг и продлевали сроки выплат», — говорит Доброхотова.

Ее мнение поддерживает управляющий партнер «Метриума» М. Литинецкая. Она полагает, что серьезного возрастания популярности ипотечных программ благодаря кредитным каникулам не произойдет. Большинство россиян не участвует в ипотеке, потому что им не позволяет уровень дохода. Они не могут:

  • накопить необходимую сумму для первого взноса;
  • оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке.

Как изменятся ставки?

У экспертов существует несколько мнений по поводу изменения ставок по кредитам в свете принятия закона о кредитных каникулах. Литинецкая считает, что банкиры просто вложат новые риски в стоимость кредита, в результате чего ставка поползет вверх.

Доброхотова полагает иначе, потому что ставки по ипотеке уже возросли вместе с ключевой ставкой. Повышенные ставки уберегут банки от нерадивых заемщиков, но также могут лишить их и части положительных клиентов. Такая практика уже встречалась в 2015 году, когда ставки резко увеличились до 17-20%. Скорее всего, банкиры не станут увеличивать ставку процента, но будут предъявлять более жесткие условия к заемщикам.

ЦБ в плюсе

Процедура кредитных каникул не требует от банков серьезного труда. Им не придется создавать дополнительные резервы, потому что ЦБ не будет связывать каникулы с просрочкой по платежам. Финансово никакой угрозы не предвидится, теоретически просто будут перенесены сроки выплат.

В России примерно одна треть ипотечных займов закрывается досрочно. Даже если значительная часть россиян прибегнет к услугам кредитных каникул, на ликвидности кредитных структур это никак не отразится. Она будет полностью поглощена платежами добросовестных заемщиков, объясняет первый зампред ЦБ.

«Банки также имеют возможность контролировать портфель займов по ипотеке, и продавать их. Регулировка ликвидности включает в себя целый комплекс действий, инструментами для проведения процесса обладает ряд рынков и бирж», — говорит Швецов.

Отдельные участники рынка считают, что ЦБ окажется в выигрыше после проведения нового закона.

«Политика получения займа и требования к заемщикам будут ужесточены. Это позволит отсеять недобросовестных заемщиков, и снизить риск возникновения массовой неуплаты. Сумма общего объема выплат по ипотечным займам сократится, и ЦБ сможет избавиться от «Ипотечного пузыря», — говорит Литинецкая.

Игнахин утверждает. Что каникулы по ипотеке – это мера, продиктованная желанием охранить экономику государства в целостности. За три последних года объем займов вырос в два раза. Если кредитная активность будет соблюдать тот же темп, а реальные доходы населения продолжат сокращаться, велика вероятность социального взрыва, причиной которого станет безработица. Власти пытаются дать гражданам некие социальные гарантии. Сейчас объемы просроченных долгов не вызывают опасений: абсолютная задолженность до 61 млн. рублей, относительная задолженность на уровне 1,83% от общего объема кредитования, заключает эксперт.

RSS
Нет комментариев. Ваш будет первым!
Загрузка...